Overslaan naar inhoud 
Naarmate de wereldwijde vraag naar digitale financiering groeit, is het DIFC (Dubai International Financial Centre) een strategische hub geworden voor bedrijven die AISP- (Account Information Service Provider) en PISP- (Payment Initiation Service Provider) activiteiten lanceren. Deze licentiemodellen zijn gebouwd rond "open banking" raamwerken waarmee bedrijven veilig toegang krijgen tot rekeninggegevens van klanten en namens hen transacties kunnen initiëren.
Omdat DIFC onder de Dubai Financial Services Authority (DFSA) valt, fintech-bedrijven profiteren van een betrouwbare en voorspelbare regelgeving. In het bijzonder, De DFSA definieert licentiecategorieën duidelijk en geeft een transparant overzicht van de aanvraagstappen. Hierdoor kunnen startups en scale-ups sneller en met volledige compliance de markt betreden.
In tegenstelling tot veel andere regio's, DIFC biedt 100% buitenlands eigendom, geen vennootschapsbelasting en toegang tot een ondersteunend rechtssysteem gebaseerd op de Engelse common law. Dit maakt het bijzonder aantrekkelijk voor bedrijven in de betalings- en datadienstensector.
Bovendien is het licentiekader van de DIFC speciaal gebouwd voor innovatie. AISP- en PISP-aanvragers kunnen kiezen uit specifieke DFSA-categorieën en het proces is geoptimaliseerd voor snelle goedkeuringen. Voor bedrijven die snel willen groeien zonder aan compliance in te boeten, Deze combinatie van snelheid, structuur en geloofwaardigheid geeft DIFC een duidelijk voordeel.. Lees meer in onze gids voor financiële licenties in de VAE.
Regelgevers in grote hubs hebben hierop gereageerd door licentieregelingen te ontwerpen die deze activiteiten mogelijk maken. Ze richten zich op gegevensbeveiliging, consumentenbescherming en operationele integriteit. Een van de meest prominente bestemmingen voor dergelijke modellen is het Dubai International Financial Centre (DIFC). Het DIFC valt onder de Dubai Financial Services Authority (DFSA) en is speciaal ontworpen voor AISP's en PISP's. De regio biedt een duidelijk licentietraject voor AISP's en PISP's. De regio biedt een duidelijk licentietraject, common law bescherming, infrastructuur van wereldklasse en een sterke reputatie op het gebied van innovatie - en dat alles zonder afbreuk te doen aan compliance.
Waarom een AISP- of PISP-licentie opzetten in de DIFC?
DIFC werkt onder de Dubai Financial Services Authority (DFSA), een gerespecteerde toezichthouder die bekend staat om zijn transparante structuur. De DFSA biedt duidelijk gedefinieerde licentiecategorieën en goed gedocumenteerde aanvraagstappen. Dit helpt nieuwe fintechbedrijven om snel van start te gaan en tegelijkertijd compliant te blijven.
Bovendien past het DIFC de principes van het gewoonterecht toe en biedt het nulbelasting op bedrijfsinkomsten en persoonlijke inkomsten. Het resultaat is een gestroomlijnd bedrijfsklimaat zonder onnodige juridische of fiscale lasten.
Deze gids legt uit hoe je een AISP of PISP kunt lanceren onder de DFSA in de DIFC, hoe open banking past in de bestaande licentiecategorieën en wat fintech-starters moeten weten voordat ze een aanvraag indienen.
Strategische voordelen voor startende fintechbedrijven
DIFC is de thuisbasis van de DIFC Fintech Hiveis een van de top accelerators in de regio. Nieuwe bedrijven krijgen toegang tot investeerders, mentoren en een ondersteunend innovatie-ecosysteem. Er zijn ook coworking spaces en juridische ondersteuning voor startups. Bovendien slaat de ligging van Dubai een brug tussen Azië, Europa en Afrika. Dit betekent snellere toegang tot belangrijke markten, zowel opkomende als gevestigde markten.
De DFSA is de onafhankelijke toezichthouder van de DIFC. De DFSA staat bekend om haar risicogebaseerde aanpak en trekt van oudsher vermogensbeheerders, fondsbeheerders en andere gereguleerde financiële instellingen aan. In de afgelopen tien jaar heeft de DFSA echter ook specifieke categorieën ingesteld voor geldtransactiekantoren die geavanceerde taken op het gebied van betalingen of gegevensuitwisseling kunnen uitvoeren. Twee van de belangrijkste open bankactiviteiten, rekeninginformatiediensten en betalingsinitiatie, vallen nu onder “Regelen van en adviseren over gelddiensten”, hoewel de DFSA ze in de bredere categorie van “gelddienstenbedrijven” plaatst. AISP’s vertrouwen meestal op “alleen-lezen” toegang tot financiële gebruikersgegevens van banken of andere kredietverstrekkers, terwijl PISP’s een stap verder kunnen gaan en “schrijf”-toegang kunnen gebruiken om betalingen of overboekingen te doen namens hun klanten. Dit samenspel van gegevensverzameling en het faciliteren van transacties vormt de ruggengraat van moderne open banking oplossingen.
AISP en PISP uitgelegd
Een AISP is een bedrijf dat financiële rekeninginformatie van meerdere instellingen verzamelt, consolideert en presenteert in een uniforme interface, vaak inclusief gegevensanalyse, budgettering of inzicht in uitgaven. Voor consumenten betekent dit dat ze alle banksaldo’s, creditcardschulden of hypotheekverplichtingen op één plek kunnen zien, zodat ze niet meer hoeven te jongleren met aparte websites of logins. Voor kleine bedrijven kunnen AISP’s realtime overzichten samenstellen van de cashflow bij verschillende banken, waardoor een betere financiële planning mogelijk wordt. In geavanceerde markten geven AISP’s ook gegevens door aan kredietverstrekkers die snelle of meer gepersonaliseerde leningsvoorwaarden kunnen aanbieden zodra ze de echte transactiegeschiedenis zien. AISP’s versturen zelf echter geen geld en houden geen geld van gebruikers vast. Ze halen alleen gegevens op en geven die weer met toestemming van de gebruiker.
PISP’s daarentegen nemen die “lees”-functie van een AISP en voegen daar “schrijf”-rechten aan toe, zodat ze betalingen kunnen initiëren vanaf de bankrekening of e-wallet van een gebruiker. In plaats van een handelaar te betalen met een kaart of een aparte bankoverschrijving, kunnen gebruikers rechtstreeks vanaf hun rekening betalen via de PISP. Sommige PISP’s zijn gekoppeld aan e-commerce platforms, waardoor bankoverschrijvingen in realtime worden uitgevoerd zonder tussenkomst van een kaart. Andere kunnen terugkerende betalingen automatiseren, zoals automatische afschrijvingen of systematische bijdragen aan een spaar- of investeringsplan. Hoewel een PISP nooit volledig het geld van de gebruiker vasthoudt (het geld staat op de bank of in de e-wallet), maakt het gebruik van beveiligde verbindingen om transacties te initiëren volgens de instructies van de gebruiker. Deze open bankbenadering kan de wrijving verminderen, de afwikkeling versnellen en de kosten voor zowel handelaren als consumenten verlagen in vergelijking met oudere betalingsrails.
De aanpak van de DFSA voor licenties
Onder de richtlijnen van de DFSA vallen open banking-activiteiten zoals AIS of PIS doorgaans onder het regelen van en adviseren over gelddiensten. Omdat deze aanbieders geen geld van gebruikers aanhouden, hebben ze minder prudentiële of solvabiliteitsrisico’s dan een entiteit die e-geld uitgeeft of deposito’s aanneemt. De DFSA beschouwt de gegevensbeheeraspecten echter als cruciaal. AISP’s en PISP’s moeten aantonen dat ze beschikken over robuuste controles op het gebied van cyberbeveiliging, gegevensprivacy en witwasbestrijding. De DFSA schaart deze activiteiten onder een brede categorie van geldtransactiekantoren, maar in de vergunning wordt specifiek aangegeven wat een AISP of PISP wel en niet mag doen.
Een ander onderscheid is dat AISP’s of PISP’s niet per se het kapitaal of de overhead nodig hebben die een uitgever van opgeslagen waarden of e-geld vereist, bekend als Categorie 3C of 3D. Als het bedrijf alleen toegang biedt tot alleen-lezen of alleen-lezen-schrijfrekeningen (zonder geld uit te geven of op te slaan), valt het doorgaans in een lagere kapitaalcategorie, soms rond de 10.000 US dollar basiskapitaal. De DFSA berekent ook op kosten gebaseerd kapitaal, waarbij het hoogste bedrag wordt gekozen. In veel gevallen, voor kleine open bankplatforms met bescheiden overhead, kan 6/52 van de verwachte jaarlijkse uitgaven het bindende cijfer zijn. De DFSA moedigt innovatieve fintechs aan om eventueel gebruik te maken van de Innovation Testing Licence als het bedrijfsmodel nog niet bewezen is, zodat ze oplossingen kunnen testen met echte klanten onder beperkte voorwaarden voordat een volledige vergunning wordt verleend.
Onze werktijden: Maandag tot vrijdag, 9 AM - 6 PM GMT+4
Liever een bericht sturen? Neem contact met ons op via messengers of bel ons gewoon:
Differentiëren van andere gelddiensten
Betalingsdiensten in het DIFC kunnen gevarieerd zijn. Sommige operators houden zich bezig met “geldtransmissie”, vergelijkbaar met traditionele geldtransmissie. Anderen “beheren betaalrekeningen” door klanten saldi in meerdere valuta te laten aanhouden. Weer anderen “geven opgeslagen waarde uit”, vergelijkbaar met prepaid kaarten. AISP’s en PISP’s blijven verschillend in die zin dat ze vertrouwen op open bankprotocollen om toegang te krijgen tot gebruikersgegevens of betalingen te initiëren vanaf externe rekeningen in plaats van zelf de fondsen aan te houden. Als het je doel is om een aggregatorplatform te creëren dat kmo’s helpt om meerdere bankrekeningen in realtime te volgen, dan ben je een AISP. Als je ook betalingen vanaf die rekeningen wilt initiëren, ben je een PISP. Geen van beide bedrijfsmodellen vereist dat je het geld opslaat, dus je vermijdt bepaalde kapitaal- of liquiditeitsverplichtingen waarmee uitgevers van e-geld worden geconfronteerd.
Dat gezegd hebbende, de DFSA inspecteert zorgvuldig de reikwijdte van uw geplande diensten, om te verduidelijken of uw bedrijf onbedoeld geld van gebruikers zou kunnen opslaan of een lopend saldo voor hen zou kunnen bijhouden. In dat scenario val je niet langer onder de eenvoudigere categorie voor AISPs of PISPs. In plaats daarvan heb je misschien een categorie 3C- of 3D-licentie nodig voor rekeningen met opgeslagen waarde of betaalrekeningen, samen met een hogere basiskapitaaldrempel.
"De case-by-case benadering van de DFSA betekent dat je transparant moet zijn in je businessplan voor regelgeving over hoe je precies omgaat met gebruikersgegevens, hoe je verbinding maakt met banken en of je geld vasthoudt of doorgeeft."
Een pad naar geavanceerde fintech: AISP of PISP combineren met de Innovation Testing Licence
Omdat open banking relatief nieuw is in de regio, moedigt de DFSA startups vaak aan om de Innovation Testing Licence (ITL) te overwegen. Dit is een gereguleerde zandbak waarmee fintech-ondernemers oplossingen kunnen testen met echte klanten onder beperkte voorwaarden, gedurende ongeveer 12 maanden, voordat ze een volledige licentie aanvragen. AISP’s of PISP’s die een geavanceerde gebruikersinterface willen verfijnen of het grensoverschrijdend ophalen van gegevens willen onderzoeken, kunnen baat hebben bij deze aanpak. Als de sandboxtest succesvol is, kunnen ze “afstuderen” en een permanente vergunning krijgen in het DIFC. Deze route in twee stappen bevordert een omgeving waarin risico’s worden beheerst, gebruikersfeedback wordt geïntegreerd en de DFSA kan zien hoe effectief het platform omgaat met gegevensprivacy en AML-controles.
Hoewel ITL niet alle regels wegneemt, kan het bepaalde lasten verlichten, zodat een startup het concept kan bewijzen met minder kapitaalbeslag. Als het bedrijf dan eenmaal gebruikerservaring en stabiele processen heeft, kan een volledige aanvraag worden gedaan, meestal met minder wrijving omdat de DFSA al bekend is met de oplossing. Deze synergie helpt om hoge standaarden te handhaven zonder de creativiteit te verstikken, iets wat ertoe heeft geleid dat veel mondiale fintech-watchers het DIFC zien als een uitstekende hub voor ontwikkelingen op het gebied van open bankieren.
Bezetting en organisatorische vereisten
Zelfs als je bedrijf geen geld van klanten aanhoudt, wil de DFSA een robuuste governancestructuur. Het basisraamwerk omvat:
- Een niet-uitvoerende bestuursvoorzitter, die zorgt voor objectief toezicht
- Een senior executive officer (SEO) met meer dan 10 jaar financiële of bancaire ervaring, woonachtig in de VAE
- Een compliance officer (CO), die ook de rol van money-laundering reporting officer (MLRO) vervult als de schaal klein is, met ten minste tien jaar ervaring in compliance en een gewone verblijfplaats in de VAE
- Een financieel medewerker, die deel kan uitmaken van het moederbedrijf als de groep erkend is, of kan worden uitbesteed als dat nodig is
- Een risk officer (mogelijk uitbesteed), vooral als het project grote transactievolumes of complexe gegevensstromen verwacht
- Een interne auditor, meestal uitbesteed aan een professioneel bedrijf
- Een externe auditor van de erkende lijst van de DFSA
Hoewel de DFSA openstaat voor het uitbesteden van bepaalde taken, staat zij erop dat de AISP of PISP zelf de uiteindelijke verantwoordelijkheid behoudt. Het managementteam moet goed op de hoogte zijn van de relevante lokale wetgeving, waaronder AML-regelgeving, gegevensbescherming en eventuele aanvullende vereisten voor open banking connectiviteit. Omdat de open banking kaders in de regio nog in ontwikkeling zijn, kan de toezichthouder ook om een speciaal attest vragen over hoe je omgaat met gebruikersgegevens of gevoelige financiële gegevens opslaat die je van externe banken haalt.
Krijg de meest relevante informatie over het zakenleven in Dubai
Berekening van het kapitaal: Het uiteindelijke cijfer
De DFSA kijkt naar drie soorten kapitaal: basiskapitaal, op uitgaven gebaseerd kapitaal en op risico gebaseerd kapitaal. Voor een AISP of PISP kan het basiskapitaal slechts 10.000 US dollar zijn, maar als de voorspelde jaarlijkse kosten hoog zijn, kan 6/52 van dat bedrag het bedrag van 10.000 overschaduwen, zodat het uiteindelijke kapitaal tienduizenden dollars kan zijn. De toezichthouder weegt ook de omvang van de gegevens die uw bedrijf verwerkt, het potentieel voor reputatierisico’s of operationele risico’s en de haalbaarheid van uw bedrijfsmodel. Daarom zijn grondige financiële prognoses die de personeelskosten, marketingbudgetten, technologische uitgaven en compliance-overhead in kaart brengen essentieel om aan te tonen dat je er klaar voor bent.
In het geval dat je bedrijf een
In het geval dat uw bedrijf een filiaal is van een erkende buitenlandse instelling, kan de DFSA kapitaalvrijstellingen overwegen als het hoofdkantoor zich in een sterke jurisdictie bevindt en ondersteuning kan garanderen. Deze aanpak kan de lokale kapitaaleisen verlagen, hoewel de DFSA bewijs wil hebben van een gezonde staat van dienst van de moeder en stabiele liquiditeit in de groep. Het uiteindelijke cijfer komt naar voren nadat de DFSA uw gereguleerde businessplan, KYC-gegevens voor eigenaren en eventuele externe referenties of financiële overzichten van de groep heeft beoordeeld.
"Het vereiste basiskapitaal voor AISP's en PISP's begint al bij $10.000, waarbij de uiteindelijke bedragen afhankelijk zijn van de verwachte uitgaven en het bedrijfsrisico, waardoor het toegankelijk is voor startende fintechbedrijven in de beginfase."
Kunnen AISP’s of PISP’s met een DIFC-licentie de VAE in bredere zin bedienen?
Ja, dat kunnen ze. Onder wet nr. (5) van 2021 kunnen in de DIFC gevestigde bedrijven diensten leveren buiten de vrije zone, zolang hun primaire activiteiten maar vanuit de DIFC plaatsvinden. Dit betekent dat je open banking-oplossing klanten overal in de VAE kan werven, hoewel marketing of directe verkoop onderhevig kan blijven aan bepaalde richtlijnen.
Het belangrijkste punt is dat je de dienst (zoals een aggregator-app of portaal voor het initiëren van betalingen) kunt leveren aan particulieren of bedrijven op het vasteland van Dubai of daarbuiten. Als je bepaalde diensten actief op de markt moet brengen of distribueren, moet je ervoor zorgen dat je aanpak de lokale gebruiken en aanvullende wetten respecteert, maar de fundamentele mogelijkheid om bredere markten te bedienen blijft intact. Voor grensoverschrijdende uitbreidingen kunt u te maken krijgen met verdere controles van de regelgeving in andere landen, maar de basis in DIFC kan uw wereldwijde aanwezigheid in ieder geval verankeren.
De aanvraagprocedure in één oogopslag
- Inleidend gesprek met DIFC en DFSA, waarin wordt verduidelijkt welke categorie geschikt is voor AIS of PIS.
- Opstellen van een regulatoir businessplan, met een beschrijving van de gebruikersreis, gegevensstromen, AML-procedures en financiële prognoses.
- De DFSA beoordeelt een bijna definitieve versie en geeft feedback.
- Samenstellen van de formele aanvraag met beleid, KYC-formulieren voor belangrijke medewerkers en bestuursgegevens.
- De DFSA controleert de volledigheid en voert vervolgens een gedetailleerde beoordeling uit over een periode van 60-90 dagen, waarbij vragen worden gesteld of interviews worden gepland.
- Bij succes geeft de DFSA een principiële goedkeuring. Je gaat verder met het oprichten van een DIFC-entiteit, het openen van een bankrekening, het storten van kapitaal, het regelen van accountants en het afsluiten van verzekeringen.
- Een definitieve indiening leidt tot het verkrijgen van een vergunning.
- Een laatste indiening leidt ertoe dat de DFSA uw vergunningen voor financiële diensten toekent, zodat u vanuit de DIFC kunt opereren.
Tijdens deze stappen kies je ook een kantoorruimte in het DIFC. De kosten kunnen variëren, van een business center voor ruwweg 35.000 US dollar per jaar voor twee bureaus, tot grotere panden voor grotere teams. Zodra je een licentie hebt, kun je personeelsvisa sponsoren, meestal voor 1.500 US dollar per persoon plus stortingskosten, en lokale of internationale experts inhuren om je open banking platform te verfijnen.
-
De DIFC Innovation Testing Licence (ITL) biedt een sandbox-omgeving voor nieuwe AISP- of PISP-platforms om diensten te testen met echte klanten voordat ze een volledige licentie aanvragen.
-
Bemand personeel moet voldoen aan de DFSA-normen, waaronder een in de VAE gevestigde senior executive, compliance officer en auditor, hoewel sommige functies kunnen worden uitbesteed aan gekwalificeerde derden.
Waarom kiezen voor de DIFC-benadering?
Open banking verandert gestaag de manier waarop mensen en bedrijven omgaan met hun financiële gegevens. De regio heeft nog enorm veel ruimte om uit te breiden, met slechts ongeveer een derde van de retailtransacties die digitaal worden gedaan. Veel lokale banken zijn begonnen te experimenteren met open API’s en technisch onderlegde klanten waarderen het gemak van aggregator apps of wrijvingsloze betalingen. Door een licentie te verlenen in het DIFC, kan een AISP of PISP vertrouwen en betrouwbaarheid uitstralen, wat essentieel is in een markt waar de privacy van consumentengegevens van het grootste belang is.
Meer nog, de DIFC is een belangrijke markt voor consumenten. <Bovendien kan het robuuste ecosysteem van het DIFC, met toonaangevende banken, vermogensbeheerders en fintechspecialisten, partnerschappen bevorderen. Een AISP die MKB-rekeningen verzamelt, kan een alliantie aangaan met een lokale bank voor snellere kredietbeslissingen. Een PISP die zich richt op directe e-commerce checkouts zou kunnen samenwerken met grote lokale retailers die ook aanwezig zijn in DIFC. Na verloop van tijd kan de synergie van co-locatie, netwerkevenementen en mogelijke co-investeringen een open bankplatform helpen snel op te schalen.
